Girokonto в Германии: как открыть, выбрать и безопасно пользоваться счётом

Girokonto — это немецкий расчетный счет для повседневных платежей: зарплаты, аренды, коммунальных услуг, страховок, переводов и оплаты картой. Без него в Германии сложно вести обычную финансовую жизнь, поэтому newcomers, студенты, работники и семьи обычно открывают счет вскоре после переезда.

Что такое Girokonto и зачем оно нужно

Через Girokonto проходят основные платежи между клиентом, работодателем, государственными учреждениями, арендодателем и поставщиками услуг. На такой счет обычно зачисляют зарплату, пособия и возвраты, а с него оплачивают аренду, электричество, интернет, страховки, абонементы и покупки.

К счету часто выдают Girocard или дебетовую карту другой платежной системы. Условия зависят от банка: где-то карта включена в тариф, где-то оплачивается отдельно, а в некоторых онлайн-банках основной картой может быть Visa или Mastercard Debit. Перед выбором банка важно смотреть не только ежемесячную плату, но и стоимость карты, снятия наличных, переводов, бумажных операций и диспокредита.

Открыть расчетный счет можно в немецком банке, Sparkasse, Volksbank/Raiffeisenbank или онлайн-банке. Количество обычных Girokonto законом не ограничено, но несколько счетов могут влиять на оценку банка при выдаче кредитов или диспокредита.

Basiskonto: право на базовый счет

В Германии есть Basiskonto — базовый платежный счет с минимально необходимыми функциями для безналичных расчетов. В целом право на такой счет имеют потребители, законно проживающие в ЕС, если у них еще нет платежного счета в Германии.

Basiskonto важно отличать от обычного Girokonto:

банк может отказать в обычном счете по своим внутренним правилам;
при выполнении условий банк не должен отказывать в Basiskonto только из-за плохой кредитной истории в SCHUFA;
Basiskonto обычно не означает бесплатное обслуживание;
банк может закрыть Basiskonto только по причинам, предусмотренным Zahlungskontengesetz.

Если банк отказал в Basiskonto, можно запросить письменное объяснение и обратиться в BaFin или в соответствующий механизм разрешения споров.

Бесплатный счет: что проверять в 2026 году

Полностью бесплатные Girokonto встречаются, но условия стали строже, чем раньше. Часто банк убирает ежемесячную плату только при регулярном входящем платеже, определенном обороте или использовании онлайн-документов вместо бумажной корреспонденции.

При сравнении тарифов проверьте:

ежемесячную плату за ведение счета;
условие бесплатности: зарплата, любое поступление, минимальный оборот или статус студента;
стоимость Girocard и дополнительных карт;
цену кредитной карты или debit-карты, если она нужна для путешествий и онлайн-покупок;
комиссию за снятие наличных в Германии и за границей;
плату за бумажные переводы, выписки и операции в филиале;
процент по Dispokredit и процент при превышении лимита;
лимиты и задержки по мгновенным переводам;
качество приложения, TAN-процедуру и поддержку на понятном языке.

Акции за открытие счета бывают, но не стоит выбирать банк только из-за бонуса. Разовая выплата быстро теряет смысл, если обслуживание, карта или снятие наличных обходятся дорого.

Как выбрать банк

Удобнее начать с того, как вы реально будете пользоваться счетом.

Если нужен филиал

Филиальные банки и Sparkasse подходят тем, кто хочет личное обслуживание, помощь с документами, наличные операции и локальные банкоматы. Минус — тарифы часто выше, а онлайн-предложения могут быть дешевле.

Если важны низкие комиссии

Онлайн-банки часто предлагают более простые тарифы, быстрое открытие счета и удобное приложение. Но проверьте, как вносить наличные, где снимать деньги бесплатно, доступна ли поддержка и принимается ли выбранная карта в местах, где вы часто платите.

Если вы недавно приехали

Новому жителю Германии стоит заранее проверить, какие документы принимает конкретный банк. Некоторые банки открывают счет только после Anmeldung, другие могут запросить вид на жительство, налоговый номер или подтверждение дохода. Условия отличаются, особенно для студентов, job seekers и людей без стабильного дохода.

Документы для открытия Girokonto

Обычно банк просит:

паспорт или другой признанный документ личности;
адрес в Германии, часто через Meldebescheinigung или другой подтверждающий документ;
налоговый номер, если он уже есть;
контактные данные;
иногда подтверждение дохода, учебы, трудового договора или статуса пребывания.

Для обычного счета банк может запросить больше документов, чем для Basiskonto. Если цель — именно базовый счет, лучше прямо указывать Basiskonto в заявлении.

Идентификация: Videoident и Postident

Перед открытием счета банк обязан идентифицировать клиента. Самые распространенные варианты:

Videoident — видеозвонок через приложение или сайт, где нужно показать документ и ответить на проверочные вопросы;
Postident — подтверждение личности в отделении Deutsche Post по документам банка;
eID или другой цифровой способ, если банк его поддерживает.

Videoident удобен, но может не подойти, если документ плохо читается камерой, сотрудник не работает на нужном языке или банк не принимает конкретный тип паспорта. Postident медленнее, зато часто проще для тех, кому неудобна видеопроверка.

После одобрения счета письма с картой, PIN, доступом к онлайн-банкингу и TAN-процедурой обычно приходят отдельно. Это нормально: банк разделяет отправления из соображений безопасности.

Как пользоваться Girokonto

Счет нужен не только для карты. В немецкой повседневной жизни важны несколько типов операций.

Перевод по IBAN

Для перевода денег по Германии обычно достаточно имени получателя и IBAN. BIC внутри Германии и SEPA-зоны часто больше не требуется вручную, но может отображаться в документах.

Так оплачивают разовые счета, депозиты, часть услуг и переводы частным лицам. В филиале перевод можно оформить на бумажном бланке Überweisungsformular, но такая операция часто стоит дороже, чем онлайн-перевод.

Dauerauftrag

Dauerauftrag — постоянное поручение на фиксированную сумму. Оно подходит для аренды, регулярных переводов на сберегательный счет или других платежей с одинаковой суммой и датой.

Если меняется сумма аренды или платеж больше не нужен, поручение нужно изменить или отменить в банке либо онлайн-банкинге.

SEPA-Lastschrift

Для платежей с меняющейся суммой часто используют SEPA-Lastschrift: вы даете получателю мандат списывать деньги со счета. Так обычно оплачивают телефон, электричество, интернет, страховки, фитнес, некоторые абонементы, взнос ARD/ZDF, автострахование, домашний интернет, детский сад, проездные и другие регулярные услуги.

Авторизованную SEPA-Basislastschrift можно вернуть в течение восьми недель после списания. Если списание не было авторизовано, срок заявления требования может быть значительно длиннее, но лучше проверять выписки регулярно и реагировать сразу.

Dispokredit: удобство с высокой ценой

Dispokredit позволяет уйти в минус по Girokonto в пределах лимита банка. Это удобно как краткосрочный буфер, но процент обычно высокий. При превышении лимита расходы могут стать еще выше, а неудачные списания могут привести к комиссиям и проблемам с поставщиками услуг.

Если банк предлагает дешевый или бесплатный счет, внимательно смотрите процент по Dispo: низкая ежемесячная плата не всегда означает дешевое обслуживание в реальной жизни. Для крупных или долгих займов потребительский кредит часто дешевле, но новичку в Германии его может быть сложнее получить.

Практичное правило — держать на Girokonto резерв хотя бы на ближайшие обязательные платежи. Общую финансовую подушку удобнее хранить отдельно, чтобы не смешивать повседневные расходы и запас на непредвиденные ситуации.

Как поменять Girokonto

Если тариф стал дорогим или сервис не устраивает, счет можно перенести в другой банк. В Германии действует gesetzliche Kontenwechselhilfe — установленная законом помощь при смене платежного счета.

Старый и новый банк должны обменяться информацией о регулярных входящих переводах, Dauerauftrag и Lastschrift за последние 13 месяцев, если клиент дал соответствующее разрешение. Новый банк помогает настроить платежи и уведомить партнеров.

На практике лучше не закрывать старый счет сразу. Оставьте оба счета параллельно на один-два месяца, проверьте аренду, зарплату, страховки, интернет, телефон и подписки, а затем закрывайте старый счет, когда все регулярные платежи точно переехали.

Как закрыть Girokonto

Клиент может закрыть обычный Girokonto письменно или через предусмотренный банком канал. Если договор предусматривает срок уведомления для клиента, он не должен быть длиннее одного месяца.

Банк тоже может расторгнуть обычный договор Girokonto, если такое право предусмотрено договором. При этом срок уведомления со стороны банка не должен быть меньше двух месяцев. Для Basiskonto правила строже: банк может закрыть его только по специальным основаниям из Zahlungskontengesetz.

Перед закрытием счета проверьте:

нет ли отрицательного баланса;
перенесены ли регулярные платежи;
пришла ли зарплата или пособие уже на новый IBAN;
сохранены ли выписки и налоговые документы;
указали ли вы счет для перевода остатка.

Онлайн-банкинг и TAN

Онлайн-банкинг в Германии обычно работает через приложение или сайт банка. Для входа используются логин, пароль, биометрия или подтверждение на устройстве. Для переводов и изменения важных настроек банк требует сильную аутентификацию: TAN, push-подтверждение, photoTAN, chipTAN или другой метод.

В банке N26 и других онлайн-банках многие операции выполняются в приложении. Это удобно, но делает телефон критически важным устройством. Если потерять смартфон или номер, восстановление доступа может занять время.

Минимальная безопасность:

включить блокировку телефона и приложения банка;
не передавать TAN и push-подтверждения по телефону или в мессенджерах;
проверять IBAN и сумму перед подтверждением перевода;
регулярно скачивать выписки;
сразу блокировать карту и доступ при потере устройства.

Короткий чек-лист перед открытием счета

Понимаю, нужен ли мне обычный Girokonto или Basiskonto.
Проверил ежемесячную плату и условия бесплатности.
Знаю стоимость Girocard, debit-карты и снятия наличных.
Проверил Dispo-процент, даже если не планирую пользоваться кредитом.
Уточнил, какие документы банк примет для идентификации.
Сравнил Videoident, Postident и цифровую идентификацию.
Понимаю, как перенести Dauerauftrag и Lastschrift при смене банка.

Girokonto лучше выбирать не по рекламе и не по разовому бонусу, а по реальному сценарию: как вы получаете доход, где платите картой, нужны ли наличные, насколько важен филиал и сможете ли вы решить проблему на языке поддержки банка.