'التأمين على الرعاية في ألمانيا: التأمين الإلزامي على الرعاية، الاشتراكات
اختر مسارك
3 خطوات قصيرة
التأمين على الرعاية في ألمانيا: التأمين الإلزامي على الرعاية، الاشتراكات والمستحقات
Pflegeversicherung — هو تأمين إلزامي في حالة الحاجة إلى رعاية طويلة الأمد. يساعد هذا التأمين في تغطية تكاليف الرعاية المنزلية، وخدمات الرعاية الخارجية، والرعاية النهارية أو الليلية، والإقامة قصيرة الأمد، وجزء من التكاليف في دار الرعاية (Pflegeheim). وهذا ليس «تأمينًا اختياريًا» منفصلاً، بل جزء من نظام التأمين الاجتماعي الألماني: فهو مرتبط بـ التأمين الصحي.
القيد الرئيسي: عادةً ما يغطي التأمين على الرعاية (Pflegeversicherung) جزءًا فقط من التكاليف. وعند تلقي الرعاية في مؤسسة رعاية، غالبًا ما يتحمل الشخص تكاليف الإقامة والطعام ونفقات الاستثمار وجزءًا من تكاليف الرعاية من ماله الخاص.
من يحتاج إلى التأمين على الرعاية (Pflegeversicherung)
في ألمانيا، المبدأ بسيط: من لديه تأمين طبي، يجب أن يكون لديه أيضًا تأمين رعاية.
- إذا كان الشخص مؤمَّنًا في صندوق التأمين الصحي الحكومي، فإنه يُدرج تلقائيًّا في التأمين الاجتماعي على الرعاية (Pflegeversicherung).
- أفراد الأسرة المشمولون بالتأمين العائلي GKV يتم تغطيتهم أيضًا بموجب التأمين على الرعاية (Pflegeversicherung) دون الحاجة إلى عقد منفصل.
- إذا كان الشخص مؤمَّنًا في التأمين الصحي الخاص، فإنه يحتاج إلى التأمين الإلزامي الخاص على الرعاية (Pflegepflichtversicherung).
- يمكن إبرام بوالص تأمين خاصة إضافية للرعاية بشكل منفصل، لتغطية جزء من التكاليف الإضافية المستقبلية.
لا يمكن للموظفين الانتقال إلى التأمين الصحي الخاص إلا عند استيفاء شروط التأمين الصحي الخاص (PKV). في عام 2026، يبلغ الحد الأقصى الإجمالي للدخل السنوي 77 400 يورو في السنة أو 6 450 يورو في الشهر.
كم تبلغ تكلفة التأمين الإلزامي على الرعاية (Pflegeversicherung)؟
يعتمد الاشتراك في التأمين الاجتماعي على الرعاية (Pflegeversicherung) على الدخل حتى الحد الأقصى لحساب الاشتراك (Beitragsbemessungsgrenze) وعلى عدد الأطفال. في عام 2026، يبلغ الحد الأقصى لحساب الاشتراك (Beitragsbemessungsgrenze) للتأمين الصحي والتأمين على الرعاية 69 750 يورو في السنة أو 5 812,50 يورو في الشهر.
معدل الاشتراك الأساسي اعتبارًا من عام 2025 هو 3,6%. بالنسبة للأشخاص الذين ليس لديهم أطفال، يُطبق علاوة قدرها 0,6%، وبالتالي يبلغ إجمالي الاشتراك 4,2%. أما بالنسبة للآباء والأمهات الذين لديهم عدة أطفال تقل أعمارهم عن 25 عامًا، فيتم تخفيض الاشتراك.
| وضع المؤمن عليه | الاشتراك الإجمالي | حصة الموظف في معظم الولايات |
|---|---|---|
| بدون أطفال | 4,20% | 2,40% |
| طفل واحد | 3,60% | 1,80% |
| طفلان | 3,35% | 1,55% |
| 3 أطفال | 3,10% | 1,30% |
| 4 أطفال | 2,85% | 1,05% |
| 5 أطفال أو أكثر | 2,60% | 0,80% |
عادةً ما يدفع صاحب العمل 1,8%. في ساكسونيا، يختلف التوزيع: يدفع صاحب العمل 1,3٪، بينما تكون حصة الموظف أعلى بمقدار 0,5 نقطة مئوية. أما المتقاعدون والعاملون لحسابهم الخاص والمؤمن عليهم طوعًا، فيدفعون وفقًا لقواعدهم الخاصة؛ وللحساب الدقيق، يجب الرجوع إلى حالة التأمين والإخطارات الصادرة عن صندوق التأمين الصحي (Krankenkasse).
متى ينشأ الحق في الحصول على المدفوعات
تقدم «Pflegeversicherung» المساعدة إذا كان الشخص بحاجة إلى رعاية طويلة الأمد بسبب المرض أو التقدم في السن أو الإعاقة أو الاضطرابات الإدراكية أو أي فقدان مستمر آخر للقدرة على الاعتماد على الذات. ومن المعايير المهمة أن تستمر الحاجة إلى الرعاية لمدة لا تقل عن ستة أشهر.
إذا كانت المساعدة مطلوبة بشكل مؤقت، على سبيل المثال بعد إجراء عملية جراحية أو أثناء فترة إعادة التأهيل، فإن هذا لا يندرج دائمًا ضمن نطاق التأمين على الرعاية. في هذه الحالة، قد تُغطى التكاليف من خلال التأمين الصحي، أو العلاج في المستشفى، أو إعادة التأهيل، أو أنواع أخرى من الدعم.
كيفية الحصول على درجة الرعاية (Pflegegrad)
للحصول على المدفوعات، يجب تقديم طلب إلى صندوق الرعاية (Pflegekasse). وعادةً ما يمكن القيام بذلك كتابةً أو عبر الإنترنت أو من خلال صندوق التأمين الصحي (Krankenkasse). يرتبط الحق في الحصول على المدفوعات بتاريخ تقديم الطلب، لذا لا ينبغي التأخير في تقديمه.
بعد تقديم الطلب، يتم إجراء تقييم لاحتياجات الرعاية:
- تتلقى صندوق الرعاية (Pflegekasse) الطلب.
- عادةً ما يتم ربط «الخدمة الطبية» (Medizinischer Dienst) بنظام GKV؛ أما بالنسبة للتأمين الخاص، فيتم ربطه بخدمة الخبراء التي تعمل مع نظام PKV.
- يقوم الخبير بتقييم مدى استقلالية الشخص في المنزل أو في المؤسسة أو بناءً على الوثائق، إذا تعذر إجراء زيارة شخصية.
- تقوم صندوق الرعاية (Pflegekasse) بتحديد درجة الرعاية (Pflegegrad) وإرسال قرار كتابي بذلك.
- إذا بدا القرار غير صحيح، فيمكن الطعن فيه خلال المدة المحددة.
عند التحدث مع الخبير، من المهم عدم تجميل الوضع. من الأفضل تدوين مسبقًا المجالات التي تحتاج فيها إلى المساعدة بالضبط: النهوض، والتنقل، والاستحمام، وتناول الطعام، والأدوية، والتوجيه، والسلوك، والتواصل، والمهام المنزلية.
كيف يتم تقييم درجة الحاجة إلى الرعاية
لا يقيس نظام «درجة الرعاية» (Pflegegrad) التشخيص، بل يقيس مدى تقييد الاستقلالية. ويتم تقييم ستة مجالات:
- القدرة على التنقل؛
- القدرات الإدراكية والتواصلية؛
- السلوك والحالة النفسية؛
- الرعاية الذاتية؛
- القدرة على التعامل مع العلاج والأدوية والأعباء؛
- تنظيم الحياة اليومية والعلاقات الاجتماعية.
ويتم تصنيف المبلغ الإجمالي في أحد المستويات الخمسة التالية:
| درجة الرعاية (Pflegegrad) | ماذا تعني |
|---|---|
| PG 1 | انخفاض طفيف في الاستقلالية |
| PG 2 | انخفاض كبير في الاستقلالية |
| PG 3 | انخفاض حاد في القدرة على الاعتماد على الذات |
| PG 4 | انخفاض شديد في القدرة على الاعتماد على الذات |
| PG 5 | انخفاض شديد في القدرة على العيش بشكل مستقل مع متطلبات رعاية خاصة |
كلما ارتفع مستوى الرعاية (Pflegegrad)، زادت مجموعة الخدمات المتاحة وارتفعت حدود المدفوعات.
ما هي المدفوعات المتاحة في عام 2026
وتختلف المبالغ حسب درجة الرعاية (Pflegegrad) ونوع الرعاية. وفيما يلي — المدفوعات الأساسية المنتظمة للتأمين الاجتماعي على الرعاية (Pflegeversicherung) في عام 2026.
الرعاية المنزلية: الأقارب أو الخدمات المتخصصة
وإذا تم تنظيم الرعاية من قبل الأقارب أو مقدمي رعاية خاصين آخرين، يتم دفع Pflegegeld. أما في حالة الاستعانة بخدمة رعاية خارجية متخصصة، فيُطبق نظام Pflegesachleistung: حيث لا تُدفع الأموال مباشرة إلى الشخص، بل تُخصص لتغطية تكاليف خدمات المؤسسة.
| درجة الرعاية | بدل الرعاية الشهري | خدمات الرعاية العينية الشهرية |
|---|---|---|
| PG 1 | 0 يورو | 0 يورو |
| PG 2 | 347 يورو | 796 يورو |
| PG 3 | 599 يورو | 1 497 يورو |
| PG 4 | 800 يورو | 1 859 يورو |
| PG 5 | 990 يورو | 2 299 يورو |
يمكن الجمع بين «مخصصات الرعاية» (Pflegegeld) و«خدمات الرعاية العينية» (Pflegesachleistung)، إذا كانت الأسرة تتولى جزءًا من الرعاية، بينما تتولى الخدمة جزءًا آخر.
مبلغ الإعفاء (Entlastungsbetrag) ووسائل المساعدة
بالنسبة لمستويات الرعاية (Pflegegrad) من 1 إلى 5، يُطبق مبلغ الإعفاء (Entlastungsbetrag) الذي يصل إلى 131 يورو شهريًّا. وعادةً لا يتم صرف هذه الأموال نقدًا بحرية: بل تُستخدم لتغطية خدمات الدعم المعترف بها، مثل المساعدة في الأعمال المنزلية أو الرعاية (Betreuung).
بالإضافة إلى ذلك، ستتوفر في عام 2026:
- Verbrauchspflegehilfsmittel حتى 42 يورو شهريًّا للمواد الاستهلاكية الخاصة بالرعاية؛
- إعانة لتكييف المسكن تصل إلى 4 180 يورو لكل تدبير، إذا كان المسكن بحاجة إلى تكييف لتوفير الرعاية؛
- حتى 16 720 يورو، إذا كان يعيش معًا عدة أشخاص يحق لهم الحصول على هذه الإعانة وتم استيفاء الشروط.
الرعاية النهارية والليلية والقصيرة الأجل والبديلة
بالنسبة لمستويات الرعاية (Pflegegrad) من 2 إلى 5، يمكن تطبيق الرعاية النهارية أو الليلية، والرعاية قصيرة الأجل (Kurzzeitpflege)، والرعاية البديلة (Verhinderungspflege). اعتبارًا من عام 2026، يُستخدم مبلغ سنوي إجمالي يصل إلى 3539 يورو سنويًّا للرعاية البديلة والرعاية قصيرة الأجل، شريطة استيفاء الشروط. يُفضل التنسيق بشأن الحساب المحدد مع صندوق الرعاية (Pflegekasse)، لأنه يعتمد على نوع الرعاية ومدتها والخدمات التي تم استخدامها بالفعل.
الاستشارات الإلزامية في حالة الرعاية المنزلية
إذا كان الشخص يتلقى «مخصصات الرعاية» (Pflegegeld) ويتم رعايته في المنزل، فيجب إجراء زيارات استشارية منتظمة وفقًا للمادة 37 الفقرة 3 من القانون الاجتماعي الحادي عشر (SGB XI). والغرض من هذه الزيارات هو التحقق من جودة الرعاية ومساعدة الأقارب من خلال تقديم توصيات عملية.
- بالنسبة لفئتي PG 2 و PG 3، يلزم إجراء استشارة مرة واحدة كل ستة أشهر.
- بالنسبة لفئتي PG 4 و PG 5 — مرة واحدة كل ثلاثة أشهر.
وإذا تم تجاهل الزيارات، فقد تقوم صندوق الرعاية (Pflegekasse) بتخفيض أو وقف دفع إعانة الرعاية (Pflegegeld). ومن الأفضل الاتفاق مسبقًا على الشروط مع خدمة استشارية معترف بها أو مع صندوق الرعاية (Pflegekasse).
الرعاية في دار الرعاية (Pflegeheim)
في حالة الرعاية السكنية الكاملة، يغطي التأمين على الرعاية جزءًا ثابتًا من تكاليف الرعاية. في عام 2026، ستكون حدود الرعاية السكنية الكاملة (Vollstationäre Pflege) كما يلي:
| درجة الرعاية | المبلغ المدفوع شهريًّا |
|---|---|
| PG 1 | 131 يورو |
| PG 2 | 805 يورو |
| PG 3 | 1 319 يورو |
| PG 4 | 1 855 يورو |
| PG 5 | 2 096 يورو |
بالإضافة إلى ذلك، في حالة الإقامة الطويلة في دار الرعاية (Pflegeheim)، يُطبق «زيادة» على الحصة الشخصية في تكاليف الرعاية: 15٪ من الشهر الأول، و30٪ بعد 12 شهرًا، و50٪ بعد 24 شهرًا، و75٪ بعد 36 شهرًا من الحصة الشخصية (Eigenanteil) ذات الصلة.
من المهم فهم هيكل الفاتورة. لا يغطي التأمين على الرعاية (Pflegeversicherung) تكاليف الإقامة في دار الرعاية بالكامل. فقد يتم احتساب تكاليف الإقامة والطعام ونفقات الاستثمار الخاصة بالمؤسسة والخدمات الأخرى بشكل منفصل. ولذلك، فإن المبلغ الإضافي الفعلي الذي يتعين دفعه يعتمد على الولاية والمؤسسة ودرجة الرعاية (Pflegegrad) ومدة الإقامة.
التأمين التكميلي على الرعاية
يخفف التأمين الإلزامي على الرعاية (Pflegeversicherung) من العبء المالي، لكنه لا يغطي جميع التكاليف. ولذلك، توجد خيارات خاصة إضافية:
- Pflegetagegeldversicherung — تدفع مبلغًا يوميًا عند بلوغ درجة الرعاية (Pflegegrad).
- تأمين تكاليف الرعاية — يعوض جزءًا متفقًا عليه من التكاليف الفعلية للرعاية.
- Pflegerentenversicherung — معاش تأميني في حالة الحاجة إلى الرعاية.
- Pflege-Bahr — خيار تأمين تكميلي مدعوم من الدولة.
Pflege-Bahr
Pflege-Bahr هو تأمين رعاية تكميلي خاص مع إعانة حكومية (Zulage). عند استيفاء الشروط، تبلغ الإعانة الحكومية 5 يورو شهريًا، أي 60 يورو سنويًا. يجب أن ينص العقد على مدفوعات لجميع درجات الرعاية (Pflegegrad)، وعند درجة الرعاية 5 (PG 5)، يجب ألا يقل الحد الأدنى للمدفوعات الشهرية عن 600 يورو.
عادةً لا يتم إجراء فحص طبي للحصول على تأمين Pflege-Bahr، لكن شركات التأمين قد تحدد فترة انتظار تصل إلى خمس سنوات. إذا كانت الرعاية مطلوبة بسبب حادث، فإن الاستثناءات تعتمد على شروط التعرفة والقانون.
ما هو مهم بشكل خاص للمهاجرين
- لا تنتظر أن يقترح الطبيب أو شركة التأمين من تلقاء نفسها جميع المدفوعات. يتعين على المؤمن عليه أو ممثله تقديم الطلب إلى صندوق الرعاية (Pflegekasse) بنفسه.
- الاحتفاظ بالوثائق الطبية، وشهادات الخروج من المستشفى، والوصفات الطبية، وقائمة الأدوية، ووصف الرعاية اليومية.
- عند تقييم درجة الرعاية (Pflegegrad)، يُنصح بدعوة شخص يجيد اللغة الألمانية ويفهم الوضع الفعلي للرعاية.
- التحقق من نوع التأمين الساري: GKV، PKV، التأمين العائلي، التأمين الطوعي، أو التأمين الإلزامي الخاص (Pflichtversicherung).
- لا تخطط لانتقال الأقارب المسنين إلى ألمانيا دون التحقق بشكل منفصل من التأمين الصحي، والتأمين على الرعاية (Pflegeversicherung)، وحق الإقامة، والتكاليف المحتملة.
الأخطاء الشائعة
- الخلط بين مصطلح «Pflegegrad» والمصطلح القديم «Pflegestufe». يُستخدم حاليًا مصطلح «Pflegegrad».
- الاعتقاد بأن التأمين على الرعاية (Pflegeversicherung) سيغطي تكاليف دار الرعاية بالكامل.
- عدم تقديم الطلب على الفور، على الرغم من الحاجة الملحة للمساعدة.
- التقليل من شأن المشاكل عند التقييم، حتى «لا يشتكي».
- التغيب عن الاستشارات الإلزامية عند الحصول على «Pflegegeld».
- شراء تأمين إضافي دون مقارنة فترة الانتظار، والاستثناءات، ومؤشر التضخم، والشروط المتعلقة بالأمراض الموجودة مسبقًا.
الخلاصة
يُعد التأمين على الرعاية جزءًا إلزاميًا من نظام التأمين الألماني، ولا يمكن التخطيط بشكل سليم لمخاطر الرعاية طويلة الأمد بدونه. فهو يوفر مدفوعات وخدمات مهمة، لكنه لا يحل محل الخطة المالية الشخصية ولا يغطي جميع التكاليف. بالنسبة للأسرة، فإن الحد الأدنى العملي هو معرفة نوع التأمين الخاص بها، وتقديم طلب تحديد درجة الرعاية (Pflegegrad) في الوقت المناسب، والاستعداد للتقييم، وفهم مسبقًا المبلغ الإضافي الذي قد يتعين دفعه في حالة الرعاية المنزلية أو في دار الرعاية (Pflegeheim).
