'البنوك في ألمانيا: الأنواع، والحسابات، و«سباركاس» (Sparkasse)،

يصبح الحساب المصرفي في ألمانيا ضروريًا فور الانتقال تقريبًا: حيث يتم إيداع الراتب فيه، كما يتم خصم الإيجار وفواتير المرافق والتأمينات والمساهمات الدورية منه. وعادةً ما يكون الحساب الجاري (Girokonto) المزود برقم IBAN ألماني أو أوروبي ضروريًا للحياة اليومية، بينما تُستخدم منتجات مصرفية منفصلة للمدخرات والقروض.

يبدو النظام المصرفي الألماني محافظًا: فلا تزال العديد من المعاملات مرتبطة بالتعريف الشخصي، والوثائق، والتحويلات عبر نظام SEPA، والتحقق من مصدر الأموال. لكن يوجد داخل هذا النظام أنواع مختلفة من البنوك — بدءًا من البنوك التقليدية ذات الفروع وصولًا إلى البنوك الرقمية بالكامل (Direktbanken).

ما هي أنواع البنوك الموجودة في ألمانيا

يمكن تصنيف البنوك في ألمانيا وفقًا لمعيارين: مجموعة الخدمات وطريقة تقديم الخدمة.

وبحسب مجموعة الخدمات، يتم تصنيفها على النحو التالي:

• البنوك الشاملة — تقدم خدمات الحسابات والبطاقات والمدفوعات ووالودائع والقروض والمنتجات الاستثمارية والاستشارية؛
• البنوك المتخصصة — تركز على مهام محددة، مثل مدخرات البناء، أو القروض الاستهلاكية، أو تمويل العقارات.

وعادةً ما تتم المقارنة بناءً على طريقة تقديم الخدمة بين:

نوع البنك	كيف يعمل	لمن يناسبه
بنك ذو فروع	يوجد فروع وموظفون وصرافة أو أجهزة صراف آلي واستشارات شخصية	لمن يهمهم التواصل في الفرع والمساعدة في إنجاز المستندات الورقية
البنك المباشر (Direktbank)	تتم المعاملات الأساسية عبر الإنترنت، من خلال التطبيق أو الموقع الإلكتروني أو الهاتف أو البريد الإلكتروني	لمن هم على استعداد لتسوية الأمور عن بُعد ويرغبون في دفع رسوم خدمة أقل

يتناقص عدد البنوك والفروع في ألمانيا تدريجيًا بسبب اندماج السوق ونمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. ولذلك، من الأفضل التحقق من الإحصاءات الدقيقة لعدد المؤسسات المصرفية في التقارير الحديثة الصادرة عن البنك المركزي الألماني (Bundesbank)، بدلاً من الاعتماد على الأرقام القديمة.

«Filialbank»: البنك التقليدي الذي يمتلك فروعًا

«Filialbank» هو بنك له فروع فعلية. تمتلك هذه البنوك أيضًا تطبيقات وخدمات مصرفية عبر الإنترنت، لكن جزءًا مهمًا من الخدمة يظل في الفرع: الاستشارات، وتقديم بعض المستندات، والحصول على كشوف الحساب الورقية، والتعامل مع النقد، ومساعدة العملاء الذين يجدون صعوبة في إنجاز كل شيء عبر التطبيق.

غالبًا ما تكون البنوك التقليدية ذات الفروع أكثر تكلفة من البنوك الرقمية: تعتمد الرسوم على الحساب المحدد، وعمر العميل، والإيرادات المنتظمة، والبطاقة، والمعاملات التي تتم في الفرع. لذلك، قبل فتح حساب «Girokonto»، يجب النظر ليس فقط إلى الرسوم الشهرية، بل أيضًا إلى تكلفة التحويلات الورقية، وسحب النقود، والبطاقات، وكشوف الحساب، والخدمات التي تُقدَّم في شباك الصرف.

تحويلات SEPA الورقية وكشف الحساب (Kontoauszug)

لا يزال من الممكن في ألمانيا العثور على نماذج ورقية لتحويلات SEPA. يقوم العميل بملء بيانات المستلم ورقم IBAN والمبلغ والغرض من الدفع والتاريخ والتوقيع، ثم يسلم النموذج إلى البنك أو يضعه في صندوق مخصص لذلك. أحيانًا ترسل المتاجر الإلكترونية أو شركات التأمين أو، على سبيل المثال، ARD-ZDF هذه النماذج مع الفاتورة.

مثال على ملء نموذج «SEPA Überweisung Zahlschein».

يُستخدم «Kontoauszug» — كشف الحساب — لمراقبة حركة الأموال. يمكن الحصول عليه عبر الإنترنت، وفي بعض البنوك التقليدية يمكن أيضًا طباعته من آلة في الفرع. قد تترتب تكاليف إضافية على الكشوف الورقية والمعاملات التي تتم عن طريق الموظفين، لذا يجدر التحقق من ذلك في «Preis- und Leistungsverzeichnis» (قائمة الأسعار والخدمات) الخاصة بالبنك.

أنواع البنوك ذات الفروع

وتشمل البنوك ذات الفروع مجموعات مختلفة من المؤسسات.

البنوك الخاصة. وهي بنوك تجارية ذات شكل قانوني خاص. ومن الأمثلة المعروفة على ذلك «دويتشه بنك» (Deutsche Bank)، الذي تأسس عام 1870، و«كوميرزبانك» (Commerzbank)، وغيرها من البنوك التي تعمل مع العملاء الأفراد والشركات وتقدم خدمات استثمارية.

Sparkassen. تعمل صناديق الادخار على المستوى الإقليمي وتندرج ضمن القطاع المصرفي العام. بالنسبة للعميل، يعني هذا عادةً شبكة واسعة من الفروع وأجهزة الصراف الآلي في منطقته، لكن الشروط المحددة تعتمد على صندوق الادخار المعني. من الأفضل الاستفسار عن إجراءات فتح الحساب وخدمته وإغلاقه في الصندوق نفسه الذي تم فتح الحساب فيه.

البنوك التعاونية (Genossenschaftsbanken). تعمل البنوك التعاونية في شكل تعاونية أو شركة مساهمة. تندرج تحت هذه المجموعة بنوك فولكس (Volksbanken) ورايفايزن (Raiffeisenbanken). يمكن للعميل أن يصبح عضوًا في التعاونية من خلال شراء حصة تعاونية (Genossenschaftsanteil)، ويحصل بذلك على حق المشاركة في النموذج التعاوني، لكن العضوية ليست إلزامية دائمًا لفتح حساب عادي.

البنك المباشر (Direktbank): بنك رقمي بدون شبكة فروع تقليدية

يقدم «البنك المباشر» خدماته للعملاء عن بُعد: عبر التطبيق أو الموقع الإلكتروني أو الهاتف أو الاتصال المرئي أو البريد الإلكتروني أو البريد العادي. وعادةً ما تكون التكاليف التشغيلية لهذه البنوك أقل، ولذلك غالبًا ما تقدم حسابات جيرو (Girokonto) مجانية أو أرخص، وشروطًا تنافسية على الودائع اليومية (Tagesgeld) والودائع الثابتة (Festgeld)، بالإضافة إلى تطبيقات سهلة الاستخدام.

يمكن من خلال التطبيق إجراء التحويلات، وإدارة البطاقة، وتلقي الإشعارات، وفتح منتجات الادخار، وتقديم طلبات للحصول على قروض 10_PUBLISHED/content/ar/القرض الاستهلاكي في ألمانيا الشروط، وSCHUFA، وإجراءات التقديم، ومراقبة النفقات. بالنسبة للمهاجرين، من المهم أن تكون لغة التطبيق ملائمة، وأن يدعم المستندات الأجنبية، وأن تكون إجراءات التحقق من الهوية واضحة وسهلة.

عادةً ما يتم فتح حساب جاري () في «Direktbank» عبر الإنترنت. ويمكن إجراء عملية التحقق من الهوية عبر VideoIdent أو Postident أو eID أو خدمة تحقق خارجية. وفي بعض الحالات، يرسل البنك المستندات عبر البريد العادي أو يطلب تأكيدًا إضافيًا للعنوان أو وضع الإقامة أو المعلومات الضريبية.

لسحب النقود، تستخدم البنوك الإلكترونية شبكات الشركاء، أو شروطها الخاصة المتعلقة بالبطاقات، أو خدمة «cash-at-shop» في المتاجر الكبرى. وغالبًا ما يعتمد السحب المجاني على المبلغ والعملة والبلد ونوع البطاقة وخطة الرسوم.

ومن بين الخيارات الرقمية الشائعة التي تُذكر كثيرًا في المواد باللغة الروسية: N26 وRevolut. تتغير شروط هذه الخدمات، لذا يجب التحقق من الرسوم، وحماية الودائع، ورقم IBAN، ورسوم البطاقة، والقواعد الخاصة بالمقيمين في ألمانيا قبل فتح الحساب.

البنوك المتخصصة

لا تقدم «البنوك المتخصصة» (Spezialbanken) كامل نطاق الخدمات المصرفية، بل تقتصر على منتجات محددة. وفي الحياة اليومية، توجد ثلاث مجموعات هي الأكثر شيوعًا.

Bausparkassen

ترتبط «Bausparkassen» (مؤسسات الادخار العقاري) بمدخرات البناء وعقود «Bausparvertrag». وتتمثل الفكرة في أن يقوم العميل أولاً بالادخار بانتظام، ثم يحصل على قرض سكني عند استيفاء الشروط. ولا يناسب هذا المنتج الجميع: فالفوائد والآجال والرسوم وحق الحصول على القرض تعتمد على العقد.

يخضع عمل «Bausparkassen» (صناديق الادخار العقاري) لقانون «Bausparkassengesetz». في المقالة حول «» (صناديق الادخار العقاري)، من المهم مقارنة الأسعار والرسوم والبدائل بشكل منفصل، لأن معدل الفائدة المنخفض على القرض المستقبلي لا يعوض دائمًا العائد المنخفض للجزء الادخاري.

بنوك الدفع بالتقسيط

تتخصص «Teilzahlungsbanken» في سداد قيمة المشتريات على أقساط وفي الإقراض الاستهلاكي. وقد يكون هذا النوع من البنوك هو الذي يدعم نظام الدفع بالتقسيط في المتجر، أو قرض شراء السيارة أو قرض شراء الأجهزة المنزلية.

قبل توقيع العقد، من المهم النظر إلى معدل الفائدة السنوي الفعلي، والتكلفة الإجمالية للقرض، والتأمين، ومدة القرض، وحق السداد المبكر، وعواقب التأخير في السداد. أما الادعاء بأن الحصول على مثل هذا القرض «أسهل»، فيعتمد على سجل SCHUFA، والدخل، ووضع الإقامة، وسياسة المقرض المعني.

مؤسسات الائتمان العقاري (Realkreditinstitute) وسندات الرهن العقاري (Pfandbrief)

ترتبط مؤسسات الائتمان العقاري (Realkreditinstitute) والبنوك العقارية بتمويل العقارات وإصدار سندات الرهن العقاري (Pfandbriefe). وفي الواقع العملي، لا يواجه المشتري العادي للمسكن في الغالب مصطلح «Realkreditinstitut» بحد ذاته، بل يواجه عرضًا عقاريًّا محددًا من أحد البنوك أو الوسطاء أو صناديق الادخار العقاري (Bausparkasse).

تخضع أنشطة بنوك «Pfandbrief» لأحكام قانون «Pfandbriefgesetz». وبالنسبة للعميل، فإن الأهم ليس التصنيف القانوني للبنك، بل معدل الفائدة، والفترة الثابتة، ورأس المال الذاتي (Eigenkapital)، والتكاليف الإضافية (Nebenkosten)، وتقييم العقار، وشروط السداد المبكر وفقًا لقانون الرهن العقاري () والرهن العقاري ().

الودائع وحماية الأموال والاستثمارات

يُستخدم حساب «Girokonto» للأموال اليومية. أما بالنسبة للمدخرات، فغالبًا ما نجد «Tagesgeld» و«Festgeld» و«Sparbuch»؛ وتتم مناقشة هذه المنتجات بمزيد من التفصيل في المقالة حول «» و«Tagesgeld» أو «Festgeld».

يوجد في ألمانيا نظام لحماية الودائع. تغطي الحماية القانونية عادةً الودائع المصرفية حتى 100,000 يورو لكل مودع في بنك واحد؛ وفي ظل ظروف مؤقتة استثنائية، قد تكون الحماية أعلى من ذلك، لكن يجب التحقق من مثل هذه الحالات وفقًا لقانون حماية الودائع (Einlagensicherungsgesetz) وقواعد النظام المعني. لا تُعتبر الاستثمارات في الأوراق المالية أو العملات المشفرة أو صناديق الاستثمار المتداولة (ETF) أو الأسهم ودائعًا مصرفية عادية، وتخضع لحماية بموجب قواعد أخرى.

وإذا كان البنك يقدم خدمات الاستثمار أو شراء العملات المشفرة عبر التطبيق، فإن ذلك لا يجعل المنتج آمنًا بنفس درجة الأموال المودعة في حساب «Girokonto» أو «Tagesgeld». قبل الشراء، يجب فهم المخاطر والعمولات والآثار الضريبية، وكذلك معرفة من هو مقدم الخدمة الفعلي.

لماذا يواجه المهاجرون صعوبات مع البنوك

أحيانًا يكون فتح حساب مصرفي للمهاجر الجديد أصعب من فتحه لشخص لديه تاريخ مالي طويل في ألمانيا. وعادةً ما تكون الأسباب عملية وليست شخصية:

• يجب على البنك الامتثال لمتطلبات تحديد هوية العميل؛
• قد يستغرق التحقق من جواز السفر الأجنبي أو تصريح الإقامة أو شهادة التسجيل (Meldebescheinigung) أو التأشيرة الوطنية وقتًا أطول؛
• قد لا يكون لدى العميل سجل ائتماني لدى «شوفا» (SCHUFA)؛
• يتعين على البنك التصدي لمخاطر غسل الأموال والتحويلات المشبوهة؛
• تتطلب التحويلات الكبيرة الواردة من الخارج توضيح مصدر الأموال بشكل واضح.

على سبيل المثال، إذا باع شخص ما شقة في بلد آخر وقام بتحويل مبلغ كبير إلى ألمانيا، فقد يطلب البنك عقد البيع والشراء، أو إثبات الدفع، أو ترجمة المستندات، أو المستندات الضريبية، أو أي أدلة أخرى على مصدر الأموال. ومن الأفضل إخطار البنك مسبقًا بدلاً من انتظار تجميد الحساب أو إرجاع الدفعة.

لا يعني رفض فتح حساب عادي دائمًا عدم وجود خيارات أخرى. ففي ألمانيا، يوجد «Basiskonto» — وهو حساب دفع أساسي للمستهلكين المقيمين في الاتحاد الأوروبي بشكل قانوني. لكن البنك ملزم مع ذلك بإجراء عملية التحقق من الهوية، ويجوز له الرفض لأسباب ينص عليها القانون، على سبيل المثال في حالة مخالفة متطلبات الامتثال.

كيفية اختيار بنك في ألمانيا

قبل فتح حساب، قارن ليس فقط بين الإعلانات، بل أيضًا بين الشروط العملية:

• هل هناك رسوم شهرية ومتى يصبح الحساب مجانيًا؛
• ما هي تكلفة بطاقة «جيروكارد» (Girocard) أو بطاقة الخصم (Debitkarte) أو بطاقة الائتمان (Kreditkarte)؟
• أين يمكن سحب وإيداع النقود مجانًا؛
• هل يدعم البنك المستندات المطلوبة للتحقق من الهوية؟
• هل تتوفر واجهة باللغة الإنجليزية ودعم باللغة الإنجليزية؟
• ما هو رقم IBAN الذي يتم إصداره، وهل يناسب صاحب العمل ودفعات الإيجار والمدفوعات الدورية؛
• كيف تعمل حماية الودائع؛
• ما هي تكلفة التحويلات الدولية والمعاملات بعملات أخرى؛
• هل يمكن الحصول بسرعة على كشوف الحساب، أو شهادات مثل «Mietschuldenfreiheitsbescheinigung» (شهادة خلو من الديون الإيجارية)، أو شهادات مصرفية أخرى، إذا دعت الحاجة إلى ذلك؟

غالبًا ما يكون من الأفضل، عند فتح الحساب الأول بعد الانتقال، اختيار بنك يتميز بإجراءات تحديد الهوية الواضحة والدعم الجيد، ثم القيام لاحقًا بتحسين الرسوم والبطاقات والودائع والمنتجات الاستثمارية.

الأسئلة الشائعة

أيهما أفضل: «سباركاس» أم البنك الإلكتروني؟

تُعد «سباركاس» (Sparkasse) خيارًا مناسبًا إذا كنت بحاجة إلى فرع، وأجهزة صراف آلي في المنطقة، ومساعدة مباشرة. غالبًا ما يكون البنك الإلكتروني أرخص وأكثر راحة عند استخدام التطبيق. بالنسبة للمهاجر، قد لا يكون نوع البنك هو العامل الحاسم، بل ما إذا كان البنك يقبل وثائقه ومدى سرعة إتمام عملية التحقق من الهوية.

هل يمكن العيش في ألمانيا بدون حساب مصرفي؟

من الناحية الشكلية، لا تزال النقود مستخدمة، لكن من الصعب دون حساب مصرفي الحصول على الراتب، ودفع الإيجار، وإبرام عقود التأمين والاشتراكات. وفي الواقع العملي، يحتاج الجميع تقريبًا إلى حساب «Girokonto».

ما هو رقم IBAN؟

رقم IBAN هو الرقم الدولي للحساب المصرفي. في ألمانيا، يبدأ هذا الرقم بـ «DE» إذا كان الحساب مفتوحًا في بنك ألماني. تمنح بعض خدمات التكنولوجيا المالية رقم IBAN تابعًا لدولة أخرى في الاتحاد الأوروبي؛ وهذا أمر قانوني، لكنه يثير أحيانًا تساؤلات لدى أرباب العمل أو الملاك.

هل يمكن للبنك حظر تحويل من الخارج؟

نعم، إذا بدت المعاملة غير عادية أو إذا لم يفهم البنك مصدر الأموال. بالنسبة للتحويلات الكبيرة، من الأفضل إعداد المستندات مسبقًا وإخطار البنك.

أين يمكن الاحتفاظ بالمدخرات؟

ويعتمد ذلك على المدة والمبلغ والمخاطر. عادةً ما يُنظر إلى «Tagesgeld» (الودائع اليومية) كخيار للاحتياطي قصير الأجل، و«Festgeld» (الودائع لأجل) للمدد الثابتة، والأدوات الاستثمارية للأهداف طويلة الأجل. لكن الاستثمارات تختلف عن الودائع المصرفية وتتطلب تقييمًا منفصلاً للمخاطر.