Freiwillige Krankenversicherung у Німеччині: добровільне державне страхування

Freiwillige Krankenversicherung — це добровільне членство в державній системі медичного страхування Німеччини, тобто в GKV. Такий статус отримують люди, які не зобов’язані бути застрахованими в GKV, але можуть залишитися або вступити до державної Krankenkasse за умови дотримання певних вимог.

Матеріал нижче — інформаційний огляд. Внески, ліміти та право на перехід залежать від року, доходу, сімейного стану, статусу зайнятості та правил конкретної Krankenkasse.

Що таке Freiwillige Krankenversicherung

У Німеччині медичне страхування є обов’язковим для резидентів. Більша частина працівників, пенсіонерів та студентів перебуває в gesetzliche Krankenversicherung (GKV), тобто в державній системі. Якщо особа перестає підпадати під обов’язкове страхування, у неї в деяких випадках з’являється вибір: залишитися в GKV як freiwillig versichert або перейти до private Krankenversicherung (PKV).

Правова основа добровільного членства викладена в «§ 9 SGB V». На практиці це означає: якщо виконано умови щодо попереднього страхування, доходу або статусу, особа може зберегти державну Krankenkasse, хоча обов’язковим членом GKV вона вже не є.

Щодо набору базових медичних послуг, добровільно застрахований член GKV отримує той самий тип покриття, що й обов’язковий член державної каси. Відмінність полягає насамперед у статусі та розрахунку внесків.

Хто може бути freiwillig versichert

Добровільне державне страхування найчастіше зустрічається серед таких груп:

працівників із доходом, що перевищує Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG);
самозайнятих осіб та фрілансерів, якщо вони мають доступ до GKV;
студентів після закінчення дії студентського тарифу;
пенсіонерів, які не потрапили до обов’язкового медичного страхування для пенсіонерів (Krankenversicherung der Rentner);
державних службовців, якщо вони обирають GKV замість PKV;
осіб, які раніше були в GKV і втратили обов’язковий статус.

Ключове питання — не лише поточний дохід, а й страхова історія. Якщо людина нещодавно приїхала до Німеччини і раніше не була в GKV, доступ до добровільного медичного страхування (freiwillige Krankenversicherung) може бути обмежений. Це особливо важливо перевіряти тим, хто тільки планує роботу в Німеччині або переїзд із підприємницьким статусом. У таких ситуаціях потрібно узгодити рішення з конкретною Krankenkasse до переїзду або зміни статусу.

Як розраховуються внески у 2026 році

У добровільній GKV внесок зазвичай розраховується на основі beitragspflichtige Einnahmen — доходів, які каса враховує для розрахунку. На 2026 рік важливими є кілька показників.

Показник	Значення у 2026 році	Що це означає
Загальна ставка GKV	14,6%	Базова ставка медичного страхування з правом на Krankengeld
Ermäßigter Beitragssatz	14,0%	Знижена ставка, якщо немає права на Krankengeld
Середній Zusatzbeitrag	2,9%	Орієнтовна величина, фактичний Zusatzbeitrag залежить від Krankenkasse
Pflegeversicherung	3,6 % базово	Страхування догляду; для бездітних осіб віком від 23 років діє надбавка
Страхування догляду для бездітних	4,2%	Ставка з надбавкою для бездітних застрахованих віком понад 23 роки
Межа оподаткування внесків GKV/PV	5 812,50 євро на місяць / 69 750 євро на рік	Дохід, що перевищує цю суму, не збільшує внесок до GKV/PV
Jahresarbeitsentgeltgrenze	77 400 євро на рік / 6 450 євро на місяць	Поріг, після якого працівник може стати versicherungsfrei та обирати GKV freiwillig або PKV

Індивідуальна сума складається з медичного внеску, додаткового внеску (Zusatzbeitrag) конкретної каси та страхування догляду (Pflegeversicherung). Тому дві особи з однаковим доходом можуть сплачувати різні суми, якщо обрали різні медичні каси або мають різний статус щодо страхування догляду.

Мінімальна та максимальна база розрахунку

Для добровільно застрахованих діє не тільки верхня межа, а й мінімальна розрахункова база. Якщо фактичний дохід нижчий за мінімум, каса все одно розраховує внесок на основі встановленої Mindestbemessungsgrundlage.

У 2026 році максимальна база для GKV та Pflegeversicherung — 5 812,50 євро на місяць. Мінімальна база для багатьох добровільних учасників у 2026 році вказується касами як 1 318,33 євро на місяць, але для окремих груп та перехідних випадків розрахунок може бути іншим. Тому мінімальний внесок краще перевіряти за тарифним листом своєї Krankenkasse.

Приклад логіки розрахунку:

якщо дохід перевищує 5 812,50 євро на місяць, внесок розраховують лише до цієї межі;
якщо дохід нижчий за мінімальну базу, каса може розраховувати внесок виходячи з мінімальної бази;
якщо дохід знаходиться між мінімумом і максимумом, внесок залежить від фактично врахованого доходу.

Працівники з високим доходом

Працівники зазвичай обов’язково застраховані в GKV. Якщо регулярний річний дохід перевищує Jahresarbeitsentgeltgrenze, працівник стає versicherungsfrei. У 2026 році загальний поріг JAEG становить 77 400 євро брутто на рік.

Після перевищення порогу людина не зобов’язана переходити до PKV. Вона може залишитися в державній касі як добровільно застрахований член GKV. Зазвичай Krankenkasse письмово повідомляє про зміну статусу.

При оцінці доходу враховуються регулярні виплати: зарплата, періодичні премії, відпускні, Weihnachtsgeld та інші передбачувані виплати, якщо вони виплачуються не одноразово. Одноразові та нерегулярні суми можуть оцінюватися інакше.

Для працівників внесок до GKV та Pflegeversicherung зазвичай ділиться між працівником і роботодавцем. Але є особливості: наприклад, у Саксонії частка по Pflegeversicherung розподіляється інакше, а Zuschlag для бездітних застрахованих сплачує сам працівник.

Самозайняті особи та фрілансери

Для підприємців та фрілансерів добровільне медичне страхування (freiwillige Krankenversicherung) може бути важливим варіантом, оскільки обов’язкового GKV у них зазвичай немає. Якщо йдеться про «» приватного підприємця (), доступ до GKV краще перевіряти до реєстрації та зміни статусу. Однак доступ залежить від попереднього страхування та конкретної ситуації.

Якщо особа вже була в GKV і продовжує відповідати умовам добровільного членства, каса розраховує внески на основі доходів від самостійної діяльності та інших доходів, що враховуються. До розрахунку можуть входити:

дохід від бізнесу або вільної професії;
доходи від оренди;
капітальні доходи;
пенсійні та інші регулярні виплати;
деякі допомоги або гранти, якщо вони враховуються згідно з правилами каси.

Самозайнята особа сплачує внесок повністю сама, оскільки немає роботодавця, який покриває половину. Виняток можливий для окремих груп, наприклад, представників творчих професій через Künstlersozialkasse (KSK), якщо виконано умови KSK.

Для попереднього розрахунку Krankenkasse зазвичай використовує податкове рішення або очікуваний прибуток. Після подання податкової декларації внески можуть коригуватися.

Студенти старше 30 років

Студенти в Німеччині часто спочатку перебувають у сімейній страховці, потім — у студентській GKV. Студентський тариф зазвичай обмежений віком та навчальним статусом. Після закінчення пільгового студентського періоду людина може перейти до freiwillige Krankenversicherung, якщо залишається в GKV.

Для студентів старше 30 років внесок зазвичай помітно вищий, ніж студентський тариф, оскільки розрахунок здійснюється за правилами добровільного страхування. Конкретна сума залежить від доходу, додаткового внеску (Zusatzbeitrag) обраної каси та страхування догляду (Pflegeversicherung). У касі «» та «Techniker Krankenkasse», наприклад, з 2026 року діє власний додатковий внесок у розмірі 2,69%, тому її розрахунок відрізняється від кас з іншим додатковим внеском.

Якщо студент працює, отримує стипендію, має дохід від самозайнятості або оренди, це може вплинути на розрахунок. Перед зміною статусу краще письмово звернутися до своєї Krankenkasse за розрахунком.

Пенсіонери

Пенсіонери, які отримують німецьку пенсію, можуть бути застраховані в GKV обов’язково через Krankenversicherung der Rentner або добровільно. Різниця залежить від страхової історії до виходу на пенсію та від того, чи виконані умови для обов’язкового пенсійного страхування в GKV.

Якщо пенсіонер добровільно застрахований у GKV, каса може враховувати не тільки державну пенсію, а й інші доходи: Betriebsrente, приватні пенсійні виплати, орендну плату, капітал та доходи від самозайнятості. Тому підсумковий внесок може суттєво відрізнятися у людей з однаковою державною пенсією.

Перехід із PKV до GKV після 55 років у Німеччині зазвичай дуже обмежений. Для людей старше 55 років можливість зміни системи потрібно перевіряти індивідуально, оскільки простого права повернутися до GKV зазвичай немає.

Люди з тяжкою інвалідністю

Якщо особу, яка була застрахована в PKV, визнають особою з тяжкою інвалідністю, в окремих випадках може виникнути право на перехід до GKV. Це делікатна правова ситуація: термін, вік, попереднє страхування та конкретна підстава мають перевірятися за документами та через Krankenkasse.

Державні службовці

У державних службовців медичні витрати часто частково покриваються за рахунок Beihilfe. Тому багато чиновників обирають PKV, де страхується решта витрат. Але GKV теж можлива, якщо людина готова сплачувати внески за правилами державної системи.

Важлива практична деталь: не у всіх землях умови Zuschuss або pauschale Beihilfe до GKV однакові. Перед вибором між GKV і PKV чиновнику потрібно перевірити правила своєї федеральної землі.

Як оформити добровільну GKV

Для працівників із доходом, що перевищує JAEG, перехід до статусу freiwillig versichert часто відбувається автоматично після повідомлення каси. В інших ситуаціях потрібно подати заяву до Krankenkasse та підтвердити право на добровільне членство.

Зазвичай можуть знадобитися:

паспорт або дозвіл на проживання (Aufenthaltstitel);
підтвердження попереднього страхування;
трудовий договір або довідка про заробітну плату;
податкове рішення для самозайнятих;
оцінка очікуваного прибутку від нового бізнесу;
пенсійні документи;
відомості про доходи від оренди, капіталу або інших джерел;
підтвердження навчання, якщо мова йде про студента.

Краще запитувати перелік документів у обраній Krankenkasse, оскільки набір документів залежить від статусу.

Коли закінчується добровільне страхування

Freiwillige Krankenversicherung може припинитися, якщо змінюється статус особи. Наприклад:

працівник знову стає обов’язковим членом GKV через зниження доходу нижче JAEG;
особа переходить до PKV;
з’являється сімейне страхування через чоловіка або дружину;
змінюється країна проживання;
виникають умови для іншої форми обов’язкового страхування.

У разі звільнення, переїзду, зміни доходу або переходу на самозайнятість важливо заздалегідь повідомити Krankenkasse, щоб уникнути перерахунку внесків зворотно.

FKV чи PKV: як порівнювати

Вибір між freiwillige GKV та PKV не зводиться лише до щомісячної вартості. Важливо враховувати сімейну ситуацію, вік, стан здоров’я, плани щодо дітей, довгостроковий дохід та ймовірність повернення до GKV.

Критерій	Freiwillige GKV	PKV
Розрахунок внеску	За доходом до Beitragsbemessungsgrenze	За тарифом, віком, станом здоров’я та обсягом покриття
Сім’я	Можливе безкоштовне сімейне страхування за умови дотримання вимог	Зазвичай окремий поліс на кожну особу
Хвороби та ризики	Базовий доступ не залежить від медичного ризику	Можливі надбавки, винятки або відмова під час оформлення
Оплата лікування	Зазвичай розрахунок між лікарем і касою	Часто спочатку рахунок пацієнту, потім відшкодування
Повернення до GKV	Не потрібне, особа вже є учасником GKV	Після 55 років зазвичай суттєво обмежене
Послуги та покриття	Стандарт GKV	Залежить від обраного тарифу PKV

Для сім’ї з непрацюючим партнером або дітьми GKV часто виявляється простішим і передбачуванішим варіантом, оскільки за умови дотримання вимог можливе включення сім’ї до державної медичної страховки. Для молодої самотньої людини з високим доходом PKV може здаватися дешевшою на початку, але довгострокові внески та правила відшкодування потрібно розраховувати окремо. Детальне порівняння корисно переглянути окремо: приватне медичне страхування в Німеччині.

Перехід із GKV до PKV і назад

Якщо працівник став versicherungsfrei через перевищення JAEG, він може залишитися в GKV на добровільній основі (freiwillig) або обрати PKV. Для виходу з GKV зазвичай потрібно повідомити Krankenkasse та підтвердити нове повноцінне страхове покриття. Терміни розірвання залежать від ситуації, але часто застосовується Kündigungsfrist близько двох місяців до кінця місяця.

Якщо Krankenkasse підвищує Zusatzbeitrag, у застрахованого може з’явитися Sonderkündigungsrecht. Але навіть у цьому випадку важливо не допустити перерви в страхуванні: новий поліс повинен починатися без gap.

Повернення з PKV до GKV для працівників зазвичай можливе лише у разі виникнення обов’язкового страхування, наприклад, якщо дохід знову опускається нижче JAEG. Практично це схоже на перехід до державної каси, але з додатковими обмеженнями після PKV. Після 55 років перехід назад до GKV, як правило, практично неможливий, за винятком рідкісних особливих ситуацій.

Що перевірити перед прийняттям рішення

Перш ніж обирати freiwillige GKV або PKV, варто пройти короткий чек-лист:

чи є право на добровільне членство в GKV;
який дохід Krankenkasse братиме до уваги;
який розмір додаткового внеску (Zusatzbeitrag) у обраній касі;
чи є діти або чоловік/дружина, які можуть потрапити до Familienversicherung;
чи потрібен Anspruch auf Krankengeld;
як зміниться внесок у разі самозайнятості, пенсії або переїзду;
чи можна буде повернутися до GKV, якщо обрати PKV;
які правила діють у вашій землі, якщо ви Beamter або Beamtin.

FAQ

Freiwillige Krankenversicherung — це приватна страховка?

Ні. Це добровільне членство в державній системі GKV. Приватне страхування називається private Krankenversicherung або PKV.

Чи отримує добровільно застрахована особа менше послуг, ніж обов’язковий член GKV?

Базовий обсяг GKV однаковий. Різниця зазвичай полягає не в переліку медичних послуг, а в праві на членство, розрахунку внесків та статусі особи.

Чи можна платити менше, якщо дохід невеликий?

До певної межі — так, оскільки внесок залежить від доходу. Але у добровільній GKV є мінімальна розрахункова база, тому при дуже низькому доході внесок не знижується до нуля автоматично.

Чи потрібно щороку повідомляти про дохід?

Самозайнятим та людям із змінним доходом зазвичай потрібно підтверджувати дохід документами, найчастіше через податкове рішення. Якщо дохід змінюється, каса може перерахувати внески.

Що важливіше: JAEG чи Beitragsbemessungsgrenze?

Це різні показники. JAEG визначає, чи може працівник вийти з обов’язкової GKV і обрати PKV або freiwillige GKV. Beitragsbemessungsgrenze обмежує дохід, з якого розраховуються внески до GKV та Pflegeversicherung.